Société Générale, passez votre chemin !
Notre premier réflexe a été de voir notre banquier chez qui nous avons nos comptes depuis plus de 15 ans. Mais la directrice de notre agence va rapidement nous indiquer que le statut d'auto-entrepreneur faisait que la banque ne pourrait pas nous prêter.
Et pourtant, cette directrice a bien étudié notre situation sur son ordinateur, notre épargne, etc, pour elle, notre situation financière, sans être excellente du côté des salaires, est très saine. Malgré des revenus plutôt moyens, nous arrivons à épargner sans aucun incident de parcours. "Si ça ne tenait qu'à moi, je ne verrai aucun problème à vous accorder un prêt".
Mais la Société Générale fait partie de ces banques où même le directeur d'une agence n'a pas son mot à dire. Tout se décide au siège... et les dossiers avec un des conjoints auto-entrepreneur n'ont que très peu de chance d'arriver sur les bureaux de ceux qui décident.
Seconde option, le courtier
Nous avons donc cherché un courtier en prêt immobilier sur Toulouse. Nous en avons trouvé un par bouche à oreille, recommandé par un proche qui en était satisfait.
La courtière est plutôt optimiste malgré un dossier pas tellement en notre faveur (monsieur auto-entrepreneur depuis à peine 3 ans). Mais chose étonnante, elle n'a jamais demandé à nous rencontrer en réel. Tout s'est fait par mail ou téléphone. Ceci aurait peut-être dû nous alerter.
Car une fois de plus, ce fut la douche froide. Après avoir déposé notre dossier dans 3 banques, 3 refus. Et il ne nous semble pas que cette dernière ait particulièrement tenté de nous défendre. Au bout de ces 3 refus (après plus de 6 mois d'attente), elle jette l'éponge et nous dit qu'elle ne peut rien pour nous. Quelques investigations nous feront même douter du fait qu'elle ait réellement déposé notre dossier dans certaines banques.
Nous sommes clairement dégoûtés, surtout que le compromis de vente signé avec le lotisseur se termine 15 jours après. Nous sommes donc plutôt dans l'urgence.
Nous avions entre temps essayé de prendre rendez-vous avec la Banque Postale (dont nous attendons toujours la réponse) et de voir des banques lors d'un salon immobilier qui ne nous ont jamais recontacté.
Joker : nous avons un ami dans la finance qui nous donne un contact de courtière avec qui il travaille régulièrement.
Banque Populaire
Cette autre courtière nous conseille de contacter une agence Banque Populaire, car c'est une des rares banques où le directeur est encore décisionnaire pour un crédit immobilier. C'est également une banque réputée bien connaitre les problématiques des pros et ne pas avoir trop peur des projets d'autoconstruction comme le nôtre.
Nous avons donc écouté son conseil et bien nous en a pris, puisque nous avons eu un superbe accueil de la part de la directrice adjointe de l'agence, qui s'occupe aussi de la clientèle professionnelle.
Un avantage non négligeable, puisqu'elle connaît bien la problématique des auto-entrepreneurs. Nous avons longuement discuté de la situation de monsieur, elle a voulu connaître son chiffre d'affaires bien sûr, mais aussi savoir quel était vraiment son métier, comment il tirait des revenus (pour rappel, il est blogueur / journaliste web). C'est la première fois que l'on sentait réellement un intérêt d'un interlocuteur, une volonté d'en savoir plus sans s'arrêter sur le simple statut d'auto-entrepreneur.
Et au final, nous avons rapidement eu une proposition de prêt immobilier. Victoire !
Notre conseillère a tout fait pour que tout soit décidé rapidement, étant donné l'urgence de notre dossier avec l'échéance du compromis de vente. Bien sûr, cela va nous obliger à changer de banque, mais quand nous voyons la reconnaissance que nous avons eu de la part de la Société Générale après 15 ans chez eux sans aucun problème, à quoi bon rester fidèle.
La Banque Populaire joue le jeu de nous faire confiance, il nous semble normal de rapatrier nos comptes chez eux.
Ce que nous avons obtenu comme crédit immobilier
Avec un prêt étalé sur 25 ans (300 mois), nous avons obtenu :
- 133400€ de prêt immobilier classique à un taux de 2%
- 88000€ de prêt à taux zéro
Sommes auxquelles s'ajoute notre apport.
Ce qui nous amènera tout juste à 1004€, assurances comprises, d'échéances mensuelles sur 25 ans.
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